paskola

I dalis

Šiame straipsnyje bus pateikti elementarūs atsakymai apie paskolas. Šių teikimo terminus, veikimo principus, ėmimo ir grąžinimo sąlygas, galimas grėsmes.

1. Ar jums reikalinga paskola?

Reikėtų suprasti, kad paskolos turi savo kainą. Jeigu norite nusipirkti kokį nors daiktą ir pasiimate paskolą, tas daiktas jums kainuos kur kas brangiau nei mokant už jį iš savo santaupų. Taigi pirmas klausimas, kurį turite sau užduoti prieš skolinantis pinigus yra: Ar Jums tikrai reikalinga paskola?

Reikėtų suprasti ir tai, kad pasiėmus paskolą palūkanų ir pačios paskolos grąžinimo įmokos praris dalį jūsų atlyginimo. Ta dalis galėtų būti panaudoti investicijoms ir geresnės ateities kūrimui.

Patarimas: prieš paimdami paskolą, įsitikinkite, kad mėnesinės įmokos nesuvaržys jūsų veiksmų laisvės.

2. Kaip veikia paskolos?

Pasiėmus paskolą kiekvieną mėnesį teks mokėti įmokas skolintojui. Dalis pinigų kuriuos sumokate grąžindami paskolą yra skirti padengti skolintų pinigų sumą, o kita dalis skirta sumokėti susikaupusioms palūkanoms. Tokie mokėjimai tęsiasi, kol skolintojas padengia pasiskolintą sumą ir susikaupusias palūkanas.

Perspėjimas: kuo ilgesnis pasiimtos paskolos grąžinimo terminas tuo daugiau palūkanų sumokama.

3. Kaip ilgai gali trukti paskolos grąžinimas?

Paskolos grąžinimo terminai gali varijuoti priklausomai nuo jūsų pajamų ir galimybių jas grąžinti. Vakarų Europoje vyrauja grąžinimo terminai nuo 3 iki 10 metų. Lietuvoje šie terminai gerokai ilgesni dėl mažesnių pajamų tenkančių vienam asmeniui. Kaip jau buvo minėta ankščiau paskolos grąžinimo terminas priklauso nuo sumos, kurią galite sumokėti per mėnesį. Trumpesnis periodas reikalaus didesnių įmokų.

Skolinimo įstaigos ar bankai norintiems pasiimti paskolas pateikia specialias internetines skaičiuokles. Pasitelkus šias priemones gana lengva nustatyti paskolos grąžinimo terminą.

Perspėjimas: Prieš skolindamiesi nepakliūkite į rinkodaros triukų spąstus. Skolintojai dažnai laikotarpį per kurį reikia grąžinti paskolą apibrėžia mėnesiais, ne metais. Pavyzdžiui: skoliname 15000 litų 60–imčiai mėnesių, mėnesinė įmoka 322 litai. Visgi 60 mėnesių yra 5 metai. Pateiktas terminas mėnesiais atrodo trumpesnis, nei metais.

4. Paskolų rūšys?

Paskolos yra dviejų tipų: paskolos be garantijų ir paskolos su garantijomis.

Paskola be garantijų leidžia jums skolintis pinigus nesuteikiant skolintojui jokių grąžinimo garantijų, tokių kaip namo, automobilio užstatymas. Taigi skolinantis pinigus tokiu būdu tikriausiai neprarasite savo turto. Visgi skolintojams išlieka galimybė paduoti jus į teismą ir priversti parduoti turimą turtą.

Taip pat reikėtų žinoti, kad paskolos internetu būna be garantijų. Jų palūkanos yra didžiulės, dėl didelės skolintojo rizikos. Taip pat šių kreditų suma yra labai maža palyginus su antruoju tipu. Be to, šios paskolos turi fiksuotą palūkanų normą, taigi kiekvieną mėnesį grąžinama suma bus vienoda.

Skirtingai nei paskolos internetu, kreditai su garantijomis yra kur kas rizikingesnis įrankis. Taip yra dėl to, kad skolintojas reikalauja paskolos sumą padengti kokia nors garantija, taigi jums kyla tiesioginė grėsmė netekti savo turto.

Žinoma patiriant didesnę riziką, galima ir kur kas daugiau pasiskolinti. Be to paskolos su garantijomis turi svyruojamą palūkanų normą. Taigi grąžinant šį kreditą mėnesinės įmokos kiekvieną mėnesį bus šiek tiek skirtingos.

Šiam kartui tiek. Antrojoje straipsnio dalyje papasakosiu apie 2 paskolų apskaičiavimo normas ir kaip jos yra taikomos skirtingais atvejais. Taip pat, kaip yra atliekamas paskolų perskaičiavimas atsiliekant nuo termino ar negalint grąžinti reikiamos sumos. Galiausiai papasakosiu apie esamas alternatyvas paskoloms.

Laikas bėga – griūva imperijos, kyla karai, keičiasi ekonominė situacija. Atrodo, dar visai neseniai pasaulyje buvo tik viena valstybė, kurios ekonomika diktavo madas. Tai buvo Jugtinės Amerikos Valstijos. Tiesa, situacija keičiasi – pasaulyje iškyla naujos ekonomiškai stiprios šalys. Ar jums įdomu, kokios valstybės bus ekonomiškai stipriausios 2050-aisiais metais?

Tikriausiai nieko nenustebins, kad Kinija bus pirmoje vietoje. Jau daugiau nei 10 metų kalbama apie ekonomikos stebuklus, kurie vyksta šioje didžiulėje valstybėje. Nuo tada, kai Kinijos vyriausybė nusprendė pasukti liberalesniu verslo atžvilgiu keliu, Kinijos ekonomika nenustoja augti. Šiai valstybei dėl milžiniško prekybos su užsieniu pertekliaus žodis paskola yra visiškai neaktualus. Tuo tarpu didžiojoje dalyje Vakarų pasaulio valstybių vyrauja prekybos su užsieniu deficitas, kuris augina valstybės skolas.

Kinijos šiandieninė politika įdomi tuo, kad ši šalis neleidžia užsienio kompanijoms visiškai lasvai veikti. Būtina sąlyga, norint pradėti didelio masto gamybą, reikia būti jungtine Kinijos ir užsienio šalies kompanija. Taip ši šalis apsisaugo nuo „grietinėlės nugriebimo“ – proceso, kai užsienio kapitalo įmonės išnaudoja darbo jėgą, o visą pelną parsinešą į savo šalį. Sukuriant bendro kapitalo įmonę dalis pelno neišvengiamai lieka valstybės viduje. Valstybė vietines įmones remia, bankai palankiomis sąlygomis suteikia paskolas. Paskola padeda sukurti daugiau darbo vietų šalyse, kaip Kinija, kuri pirmauja pagal gyventojų skaičių.

Antrojoje vietoje 2050-aisiais metais regėsime šiandien vis dar ekonomiškai stipriausią pasaulio šalį – Jungtines Amerikos Valstijas. Nors JAV pastaruoju metu išgyvena ne pačius geriausius metus - terorizmas, milžiniški karo veiksmai ir bankų krizės paliko randus -  ji vis dar išlieka galingiausia valstybe. Didžiausias šios šalies turtas – išsilavinę, plačių pažiūrų žmonės, kurie kuria inovacijas. Tiesa, šių žmonių pečius  neretai slegia paskolos ir greiti kreditai – JAV didelė dalis gyventojų yra pasiėmę paskolas.

Patys Kinijos verslininkai yra pripažįsta, kad Kinija iki 2050 metų JAV pagal inovacijų lygį nepasivys. Taigi, artimiausius 50 metų, o gal net ir visą amžių JAV bus inovacijų lopšys. Šiandien pati naujovių kūrimo širdis yra Silicio slėnis Kalifornijos valstijoje. Šioje vietovėje yra įsikūrusios didžiausios informacinių technologijų kompanijos.

Indija – šiandien daugiausia neišnaudoto potencialo turinti šalis. Indija daugelį metu buvo Jungtinės Karalystės kolonija. Britai šioje šalyje paliko gilų pėdsaką – anglų kalba ir angliškosios demokratijos modelis įsitvirtino šioje, vienoje didžiausių pagal gyventojų skaičių, valstybėje. Be to, Indijoje yra daugybė jaunų, labai protingų žmonių. Šioje šalyje yra įsikūręs didžiausias pasaulio universitetas.

Indijoje šiandien yra daug nuotolinių darbo vietų. Indai programuoja, konsultuoja klientus ir parduoda prekes internetu viso pasaulio žmonėms. Būtent informacinių technologijų sritis šiai valstybei padeda prisitraukti vis daugiau užsienio investicijų.

Tiesa, tiek Kinijos, tiek Indijos nuošalesnėse gyvenvietėse galite pamatyti sunkų gyvenimą. Šiose šalyse vis dar yra daug skurstančių žmonių. Greitas ekonomikų augimas tik didina atskirtį tarp turtingiausių, kurie turi daugiausia žinių, kaip galima padidinti savo turtą ir vargingai gyvenančių žmonių, kurių didžiausias rūpestis sulaukti rytojaus. Kai esi alkanas, vėluoja alga ar jos negauni iš viso, vystyti modernių technologijų neįmanoma. Nors šių šalių ekonomika rodo gerus rodiklius, tačiau daug gyventojų turi skolintis, kad pragyventų. Kartais būtinas greitas kreditas, paskolos ar kitos finansinės paslaugos.

Taigi, ekonominė situacija keičiasi. Įdomu, kokias madas po kelių dešimtmečių diktuos Kinija ir Indija išsiveržusios į didžiausių pasaulio ekonomikų trejetuką. Tuo tarpu Vokietijai ir Japonijai – 4 ir 5 vietą besidalinančioms valstybėms -  teliks stebėti šių milžiniškų valstybių veiksmus.

Nuo pat civilizacijos atsiradimo, paskolos tapo neatsiejamu įrankiu, norint užsitikrinti patogesnį gyvenimą ar vystyti verslą. Dabartiniai greitieji kreditai ir išsivystė iš pirmųjų kreditų. Daugelyje senovės civilizacijų pasiturintys pirkliai skolindavo pinigus ūkininkams ar kitiems pirkliams, už tai gaudami didžiules palūkanas. Taigi, šiame straipsnyje trumpai apžvelgsiu paskolų atsiradimo istoriją.

Daugumos nuomone, paskolos atsirado pirmosiose civilizacijose, kurios būrėsi Mesopotamijoje. Ši žemė tuo laikotarpiu buvo labai derlinga, be to, ją supo dvi didžiulės upės - Tigras ir Eufratas, dėl kurių buvo lengva nukeliauti ilgus atstumus laivais. Dėka atsiradusio rašto ir kruopščių to meto žmonių, pirmuosius įrašus apie paskolas galima aptikti būtent šiame laikotarpyje.

Turtingose Mesopotamijos žemėse pagrindiniai pajamų šaltiniai buvo du: žemdirbystė ir prekyba. Abu buvo priklausomi nuo gamtos, tai yra nuo metų laikų, tam tikrais periodais šie verslai nebuvo prieinami. Pirkliams dėl gamtinių sąlygų tapdavo sunku keliauti, o ūkininkams tapdavo sunku išgyventi periodais tarp derliaus nuėmimo, dėl šios priežasties labiau pasiturintys pirkliai pradėjo siūlyti paskolas sunkiau pasiturintiems žemdirbiams, kurie šias laiduodavo būsimu derliumi ir savo turtu.

Greitieji kreditai Mesopotamijoje tapo tokie populiarūs, kad valdžios atstovai dėl dažnėjančių piktnaudžiavimo atvejų privalėjo įvesti pirmąsias istorijoje paskolų tarifų lubas. Derliaus paskoloms buvo nustatytos 33,5 procentų palūkanos, o paskoloms sidabru - 20 procentų.

Pažvelgus atgal į 1750 metus prieš Kristų, Babilono civilizacija buvo pasiekusi ekonominį piką, kaip ir paskolų teikimas. Miestai augo tokiais tempais, kad be paskolų nebebuvo įmanoma statyti naujų pastatų ar auginti reikiamo kiekio pasėlių. Vienas garsiausių to laikotarpių valdovų, Hamurabis, aprašė paskolas ir jų reguliavimui skirtus įstatymus molinėse lentelėse, kurios dabar yra žinomos kaip Hamurabio kodas.

Hamurabis savo įstatymais siekė sustiprinti politikos svarbą visuomeniniame žmonių gyvenime, taip pat susaistyti skirtingas bendruomenes ar gentis, priverčiant jas vadovautis vienodomis taisyklėmis. Taip pat dėl šių įstatymų sustiprėjo ir paties valdovo galia, kuris leido įstatymus ir buvo paskutinė, aukščiausia instancija sprendžiant iškilusius nesutarimus. Dėl Hamurabio įstatymų tautų katilas Mesopotamijoje susivienijo, nepaisant skirtingų religijų, moralinių vertybių, klasių, lyčių ar tarpusavio santykių.

Hamurabis įvedė įstatymą, kuris nustatė tam tikrą laiko limitą paskolų grąžinimui, taip pat aprašė procesus, kuriais skolintojai privalėjo vadovautis nesulaukus grąžintinos paskolos. Paprastai paskolos negrąžinimo priežastys būdavo neužderėjęs derlius, dažnai skolintojai pradėdavo naudoti jėgą prieš prasiskolinusius žemdirbius, dėl ūkininkų nepasitenkinimo, Hamurabis buvo priverstas įvesti tam tikras taisykles. Šiuo periodu greitieji kreditai nukeliavo iki Vidurio rytų ir Graikijos regionų.

Nuo 600 iki 100 metų prieš Kristų įdomus dalykas nutiko Graikijoje. Paskolų tarifai pradėjo kristi, laikotarpio pradžioje šie siekė apie 18 procentų, o laikotarpio pabaigoje nusileido iki 6 - 12 procentų. Istorijoje šis vyksmas yra pažymimas kaip vienas pirmųjų paskolų palūkanų kritimų.

Šiam kritimui įtakos turėjo išaugusiu paskolų pasiūla ir atsiradęs rinkos stabilumas, dėl ištobulėjusios žemdirbystės, naujų įrankių, gausaus derliaus buvo sulaukiama kasmet. Nuo senovės iki dabar paskolų sistema vis dar vystosi. Skirtingos valstybės ir kultūros taiko skirtingus įstatymus, štai neseniai praūžusi, o gal dar tebesitęsianti krizė prasidėjo Jungtinėse Amerikos Valstijose dėl neteisingai sureguliuotų paskolų išdavimo taisyklių būstams įsigyti. Taigi, istorijoje yra žinoma ir teisingų, ir kenksmingų kreditų panaudojimo būdų. Visgi, reikia pripažinti, kad be šio finansinio įrankio dabartinis civilizuotas pasaulis atrodytų kur kas kitaip.

Tikriausiai kiekvienas žino populiarią frazę „laikas - pinigai“. Jos žinomumu rūpinosi Holivudo filmų režiesieriai ir daugelio populiarų knygų autoriai. Šiandien ją žino net ir kiekvienas darželinukas. Juk tai viena paprasčiausiai įsimenamų ir geriausiai žinomų darbo santykius apibrėžiančių frazių.

Deja, šiandien ji nėra teisinga. Vis daugiau žmonių uždirba pinigus už suteikiamą rezultatą, o ne laiką, kurį praleidžia dirbdami. Vis daugiau žmonių supranta, kad tik orientuodamiesi į rezultatą gali uždirbti, tiek kiek nori. Tuo tarpu darbdaviai vis dažniau ieško būtent taip mąstančių žmonių. Tik jie gali garantuoti, kad įmonė veiks pelningai. Juk kiekviena įmonė turi pagrindinį tikslą – uždirbti pelną.

Šiame straipsnyje pateiksime kelias naujas idėjas, kaip pažvelgti į savo darbą, darbo valandas ir visa tai, kas gyvenime yra svarbu.

Svarbiausia – rezultatas. Pažangios kompanijos vis dažniau susieja darbuotojų atlyginimus su jų rezultatais. Populiariausia tokia praktika tarp pardavimų vadybininkus samdančių kompanijų. Dažniausiai jiems mokama maža fiksuota atlyginimo dalis. Visa kita priklauso nuo jų rezultatų. Daugiau stambesnių pardavimų reiškia ir didesnį atlyginimą. Vis dažniau taip skačiuojami ir kitų specialistų atlyginimai. Praktika parodė, kad daugelis žmonių pasiekia geresnius rezultatus tiksliai žinodami, už ką gauna pinigus. Niekam nereikia darbuotojų, kurie simuliuoja darbą ir atlieka darbus neefektyviai.

Galutinė data svarbiau už praleistą laiką dirbant. Sparčiai tobulėjant technologijoms informacija apie konkurentus ir klientus tampa mažiau svarbi. Šiandien visi stambesni rinkos dalyviai gali prieiti prie informacijos šaltinių. Taigi, svarbiausia būti greitesniu už konkurentus. Dėl šios priežasties išpopuliarėjo greitos paskolos. Paskola gali padėti verslui greitai įgyti pranašumą. Taigi, šiandien beveik visos kompanijos nevengia imti paskolų. Svarbiausia žinoti, kaip gautus pinigus efektyviai panaudoti.

Už greitą darbą svarbiau tampa greitas mokymasis. Pradendatys verslininkai ir verslu besidomintys žmonės pastebi, kad pelningiausias nišas yra užėmusios didžiosios kompanijos. Norint vykdyti savo verslą, reikia ieškoti neužimtos nišos arba augančio rinkos segmento. Dažniausiai abejais atvejais verslininkai susiduria su situacijomis, apie kurias universitetuose ir kitose mokslo institucijose nebuvo mokoma. Tokiu atveju reikia mokytis iš savo pačių klaidų. Tai ir reiškia greitą mokymąsi šiame amžiuje.

Už patį verslą svarbiau žmonės ir jų patirtis. Žmonės, kurie jus lydi versle ir gyvenime, svarbiau nei pelnas, kompanijos įvaizdis ar pati įmonė. Labai maža dalis verslų galėtų toliau funkcionuoti, jei staiga smogtų stichinės nelaimės, sugriūtų infrastruktūra ar kiltų didelė ekonominė suirutė. Tokiu atveju svarbiausias dalykas – žmonės, kuriais tu pasitiki ir, kurie gali pasitikėti tavimi. Su jais pasikeitus situacijai visada bus galima pradėti naują veiklą. Neveltui sakoma, kad nepradėk verslo su žmogumi, su kuriuo nepasirįžtum kopti į kalnus.

Tiesa, ne visos sritys pasiduoda naujoms taisyklėms. Jei padėsite pinigus į banką, gausite palūkanas, priklausančias nuo indėlio termino. Lygiai taip pat greitos paskolos uždirba pinigus bankams. Nors žmogus, tai ne paskola ir ne indėlis, valandinis ar fiksuotas atylginimas vis dar populiarus daugelyje sričių: nuo automobilių surinkimo iki programavimo darbų.

Mąstymas, kad gaunate pinigus už rezultatą, o ne darbo valandas suteikia antrą kvėpavimą siekiant rezultatų. Juk daug maloniau žinoti, kad esi pats atsakingas už tai, kiek pinigų mėnesio gale galėsi įsidėti į piniginę.

Taigi, verta susimąstyti apie savo darbo metodus. Ar vis dar mąstote, kad laikas yra pinigai? Galbūt, jei susitartumėte gauti pinigus už rezultatą, uždirbtumėte daug daugiau.

Ilgalaikės paskolos vartotojams dažniausiai leidžia pradėti nuosavą verslą, įsigyti turtą ar retesniais atvejais sumažinti savo įsiskolinimus. Pagrindinis ilgalaikės paskolos skirtumas yra terminas, tai atsiskleidžia ir paties įrankio pavadinime. Šio pobūdžio kreditas yra grąžinamas per kur kas ilgesnį laikotarpį nei kiti. Taigi šiame straipsnyje pateiksiu kelis elementarius patarimus kaip gauti tokią paskolą.

Visų pirma reikia aiškiai nurodyti priežastis, kodėl yra siekiamas gauti ilgalaikis kreditas. Banko atstovas jums atvykus tikrai paklaus, kodėl jūs norite gauti ilgalaikį kreditą. Taigi būkite pasiruošę šiam klausimui. Šiaip įprasta, kad esant tai pačiai sumai ilgesniu periodu jums reikės mokėti mažesnes įmokas, visgi ilgesniu periodu greičiausiai sumokėsite ir didesnes palūkanas, šiuos aspektus irgi reikia įvertinti.

Antra, pasirūpinkite savo skolinimosi istorija. Bankai jau senokai gali sekti vartotojų skolinimosi įpročius, o protingas ir atsakingas skolinimasis gali padidinti jūsų galimybę gauti norimą kreditą. Jeigu jūs esate pasiskolinę nemažą sumą, galbūt vertėtų šiek tiek palaukti ir dalį esamo kredito grąžinti. Visgi šiuo klausimu galima nuvykti į banką ar pas finansų patarėją ir tiesiog su šiais specialistais pasikonsultuoti, kadangi kiekviena skolinimo įstaiga skirtingai vertina vartotojo galimybes grąžinti paskolą.

Trečia, turėtumėte suprasti, kad ilgalaikės paskolos nėra skirtos turto įsigijimui, kurį vėliau pardavus galėsite grąžinti pasiskolintą sumą. Norint įtikinti skolintoją suteikti ilgalaikį kreditą turėtumėte pateikti dokumentus parodančius jūsų darbinę padėtį. Taip pat šiuose dokumentuose privalo atsispindėti gaunamos mėnesinės pajamos, kurios privalo būti pakankamos siekiant padengti paskolos ir palūkanų sumą. Vėlgi šiais klausimais geriausiai galėtų padėti finansų konsultantai. Paskolos vartotojas priklausomai nuo gaunamų pajamų gali gauti tik tam tikro dydžio paskolą.

Ketvirta, galite pamėginti pasiderėti dėl palūkanų normos su paskolos teikėju, tokia praktika gali būti sėkmingesnė norint įkurti savo verslą. Įmonė gali palaikyti ilgalaikius santykius su banku iš kurio yra skolinamasi to pasekoje skolintojas gauna naudą ne vien iš palūkanų, bet ir atlikdamas kitas finansines operacijas. Taip pat reikėtų suprasti, kad ilgalaikis kreditas yra gana rizikinga investicija bankui, dėl šios priežasties ši įstaiga stengsis nustatyti kaip įmanoma didesnę palūkanų normą, taigi nereikėtų pykti ant bankų.

Penkta, peržvelkite visas paskolos ėmimo sąlygas prieš pasirašant sutartį. Privalu išsiaiškinti, kokios nuobaudos jums gresia neįvykdžius sutarties normų ar negrąžinus pasiskolintos sumos. Paprastai bankas gali padidinti palūkanų normą jums vėluojant mokėti įmoką arba priskaičiuoti delspinigius. Tokios nuobaudos gali įklampinti į labai dideles skolas, kadangi Lietuvoje nėra priimtas asmens bankroto įstatymas. Taigi šiuo atveju gali iškilti grėsmė jūsų finansiniam stabilumui.

Šešta, skolinantis ilgalaikiam periodui didelę sumą bankas gali paprašyti užstato, tokiu atveju jums gali tekti užstatyti savo turtą. Dažniausiai tokiu būdu yra įkeičiamas nekilnojamas turtas. Kartais šio vertė gali būti didesnė nei skolinama suma. Reikia apmąstyti ir skolinimosi galimybę iš užsienio skolintojų. Lietuva yra Europos Sąjungos nare, ko pasekoje atsiveria platesnės galimybės finansų srityje. Kai kuriose užsienio valstybėse, jūsų namui esant brangesniam nei skolinama suma, įkeisto turto vertės perviršis padeda sumažinti palūkanų normą. Tokiu būdu bus sumažinta mėnesinių įmokų suma, kas gali žymiai palengvinti vartotojo gyvenimą.

Taigi ilgalaikės paskolos yra puikus įrankis skolinantis dideles sumas. Teisingai tvarkant savo finansus nėra sunku gauti tokį kreditą. Juolab Lietuvai įstojus į Europos Sąjungą galima pasitelkti ir privačius, ir patikimus skolintojus iš užsienio. Visgi reikėtų nepervertinti savo galimybių ir skolintis su saiku.

Praeitame straipsnyje apžvelgiau Lietuvos studentų paskolos ėmimo galimybes. Prabėgus kelioms savaitėms atradau įdomius duomenis apie dabartinę paskolų studentams Jungtinėse Amerikos Valstijose padėtį. Tikriausiai tokios problemos dėl mažėjančio gimstamumo Lietuvoje niekada nekils, visgi pasidarė įdomu apie tai papasakoti jums.

Įdomu tai, kad dabartinė JAV studentų skola aplenkė kreditinių kortelių skolą. Skirtingai nei pas mus, Amerikoje kreditinių kortelių vartojimas ir trumpalaikis skolinimas naudojant jas yra labai populiarus, taigi dar nepateikus skaičių galima suprasti apie kokias sumas mes kalbame.

Federalinis Rezervų Bankas (Lietuviškas atitikmuo centrinis bankas) pateikia duomenis, kad praeitas metais JAV studentai pasiskolino 100 milijardų dolerių, tai rekordinė per metus pasiskolinta suma, o štai bendra skola pasiekė 1 trilijoną dolerių, tai pirmas kartas istorijoje.

Dienines studijas studijuojantys pernai vidutiniškai pasiskolino 4,983 dolerių (12,277 litų, kadangi šis skaičius suvokiamas jį konvertuoju į mūsų valiutą). Beje, ši suma tapo daugiau nei dvigubai didesnė nei prieš 10 metų netgi atskaičiavus buvusią infliaciją.

Taip pat įdomu, kad atsigaunant JAV ekonomikai ir vėl pradėjus kilti infliacijos lygiui pradėjo augti ir esamų paskolų procentinės palūkanos. Šios šalies ekonomistai teigia, kad net ir subankrutavus paskolų rinkai valstybinė studentų skola padarytų didelę žalą JAV.

Viename iš Fox Business straipsnių teko skaityti autoriaus nuomonę, kad šios skolos pabaigusius studentus priverčia gerokai susiveržti diržus ir pirmaisiais metais daugiau galvoti ne kaip kažką pasiekti, o kaip sugebėti grąžinti pasiimtą paskolą.

Cituojant Chris Christopher: „Šios paskolos stabdo žmones nuo galimybės įsigyti mašiną, vesti, susilaukti vaikų, tai nesibaigiantis ratas“.

Ši skola nepalanki ne tik individualiems žmonėms, tačiau ir pačiai JAV ekonomikai. Studentų paskolos stabdo šalies augimo rodiklius. Šie savo uždirbamus finansų gali naudoti ribotai. Baigę žmonės privalo galvoti apie skolos grąžinimą, o ne apie naujų produktų ar paslaugų įsigijimą.

Beje, tokį paskolų augimą įtakojo pagrindiniai trys veiksniai, tai JAV ekonomikos sulėtėjimas per pastarąjį dešimtmetį, studentinių paskolų gavimo paprastumas bei nuolatos augantis gimstamumas šio valstybėje.

Pagal paskutinius Junginėse Amerikos Valstijose atliktus tyrimus 40 procentų studijas pabaigusių studentų 10 metų moka mokymosi laikotarpiu paimtas paskolas. Kitos tyrimų studijos vėl JAV rodo, kad 2008 metais baigusių studijas studentų skola išaugo 25 procentais, o 2009 metais dar 6 – iais. Lietuvoje pabranginus studijas ir pakeitus paskolos gavimo tvarką studentų išsiskolinimo galimybė atsirado ir mūsų valstybėje. Taigi šiame straipsnyje pateiksiu keltą patarimų, kaip reikėtų valdyti savo biudžetą norint apsisaugoti nuo sunkios palūkanų naštos.

Visų pirma, reikėtų žinoti, kad greitosios paskolos studentams yra netinkamos. Neturint nuolatinių pajamų tokių paskolų grąžinimas gali tapti našta dėl didelės palūkanų normos. O štai valstybės ir bankų kartu teikiamos paskolos skirtos pragyvenimui arbo mokymosi įmokoms siūlomos kur kas mažesnėmis palūkanomis.

Antra, labai svarbu žinoti kokio tipo ir kokio dydžio paskolos tau reikia. Reikėtų pasiskaičiuoti kokio dydžio įmokas teks mokėti kiekvieną mėnesį sudėjus visas paimtas paskolas. Įsivaizduokite, JAV vidutinė pabaigusio studento skola siekia apie 24,000 dolerių. Žinoma Lietuvoje tokių skaičių dar nepasiekėme, tačiau besimokantys brangiai apmokamose studijose ir planuojantys pasiimti paskolą tūrėtų rimtai susimąstyti apie savo galimybes šias paskolas grąžinti pabaigus studijas.

Trečia, reikia žinoti, kad pasiėmus paskolą litais Lietuvoje pirmus metus po baigimo tau nereikės mokėti nei palūkanų nei paskolos. Taigi šiuo atveju yra sukuriama galimybė susirasti darbą ir pasiruošti paskolos grąžinimui. Visgi nesvarbu, kad pirmaisiais metais nereikia mokėti įmokų, patartina iškarto susiradus darbą pradėti kaupti 10 – 20 procentų santaupas, pagal galimybes, nuo gauto atlyginimo, tokiu būdu užsitikrinant saugią ateitį.

Ketvirta, su paskolos davėjais galima mėginti sutarti paskolos grąžinimo sumas derinant pagal gautas pajamas. Šis patarimas gana panašus į trečią, tik kad jūs konsultuositės su banko ar kredito unijos patarėjais. Visgi šis būdas mažiau veiksmingas kalbant apie valstybės remiamas paskolas.

Penkta, pasiėmus didesnę paskolos sumą gali tekti atidėti didesnius gyvenimo planus ar pirkinius, tokius kaip vedybos ar buto pirkimas. Visgi, valstybės teikiamų paskolų palūkanų norma taip stipriai nesikandžioja, kaip kitų tipų paskolų, taigi esant būtinybei tinkamai apskaičiavus būsimas išlaidas studentams šios paskolos yra tinkamiausios.

Dar prieš kelis metus į pašto dėžutes plūsdavo apgaulinti elektroniniai laiškai. Šiandien šių laiškų srautas yra apribotas pažangios žinučių filtravimo programinės įrangos, kuri yra įdiegiama į kiekvieną pašto serverį. Tiesa, elektroninėje erdvėje dirbantys apgavikai atranda naujų būdų, kuriais gali pasiekti piktų savo tikslų.

Vienas iš būdų yra sukurti apgaulingas elektrinines parduotuves, kuriose turite įvesti savo duomenis ir už juokingą kainą galite gauti prekes. Tiesa, gali būti, kad negausite prekių, jūsų pinigai bus pasisavinti, o banko duomenys bus panaudoti kitoms apgavystėms.

Taip pat kartais prašoma, kad registruojantis svetainėje įvestumėte ir savo banko sąskaitos kodą ar kitus asmeninius duomenis. Tvirtinama, kad šie duomenys yra reikalingi norint patikrinti jūsų tapatybę. Pateikinėti asmeninius duomenis derėtų tik registruojantis patikimose ir žinomose svetainėse.

Verta saugoti visą informaciją, kurią apie jus galima rasti internete. Net jūsų vardas ir elektroninis paštas gali pasitarnauti, kaip įrankis apgavystėms. Pavyzdžiui, galite gauti jums adresuotą, labai tikroviškai atrodantį laišką iš banko. Tokį laišką nuo tikro atskirti gali būti labai sunku.

Jei naudojatės banko paslaugomis kitame kompiuteryje, po pasinaudojimo verčiau pakeiskite svarbiausius slaptažodžius. Kompiuteriuose gali būti įdiegtos programos, kurios seka viską, ką įvedate. Tuo tarpu paslaugos, kaip paskola internetu, pervedinimai ar tiesiog balanso patikrinimas gali būti atliktas tik įvedus kelis slaptažodžius ar įvedus savo asmeninius duomenis.

Saugokite savo banko duomenis. Tiek kodų korteles, tiek visą kitą savo asmeninę informaciją turite laikyti paslaptyje. Niekas internetu, o ypač elektroniniu paštu neturi teisės prašyti banko sąskaitos kodų ar net vardo, pavardės. Finansinės institucijos niekada svarbių duomenų neprašo elektroninių paštu. Taigi, jei gavote laišką prašantį tokių duomenų, galite drąsiai jį ištrinti. Jei laiške minimas jūsų banko pavadinimas ir jūsų pavardė, susisiekite su savo banku ir informuokite apie šį laišką.

Įspėkite, kad su duomenimis internete atsakingai elgtųsi ir jūsų draugai bei šeimos nariai. Su interneto galimybėmis ir grėsmėmis nesusidūrę žmonės gali net neįtarti apie tai, kas gali nutikti neatsargiai pasielgus.

Skolos yra sudėtingas dalykas. Be galimybės jų gauti pasaulyje nebūtų įvykę daugybė didingų dalykų. Taip pat be paskolų daug žmonių būtų išsaugoję santykius ir ilgas draugystes. Žinoma, neaišku, kiek stipri yra ta draugystė, jei ją gali sugriauti net maža pinigų suma. Bet kuriuo atveju paskolinti draugui pinigų yra normalu. Normalu yra laiku atgauti pinigus. Tiesa, kartais pasitaiko situacijų, kai draugai vėluoja grąžinti pinigus ir nerodo didelio noro tai daryti. Tuomet reikia imtis veiksmų.

Priminkite apie skolą kas dvi ar tris dienas. Tęskite tai savaitę. Jei žmogus vis tiek jus ignoruoja ar galiausiai nekelia ragelio ir stengiasi jūsų išvengti, imkitės rimtesnių veiksmų.

Jei žmogus vis išsisukinėja nuo skolos grąžinimo ir pažeidžia bet kokius jūsų susitarimus, suorganizuokite kitą susitikimą. Šį kartą būkite griežtesni. Pasakykite, kokių veiksmų imsitės, jei skola nebus grąžinta.

Taigi, tai tik keli patarimai, kaip galite atgauti savo draugui paskolintus pinigus. Tiesa, savo individualioje situacijoje galite atrasti daug geresnių sprendimų. Galbūt žinote daug geresnių būtų, kaip paveikti konkretų asmenį. Skirkite laiko pagalvoti ir apmąstyti tiek būdus, kaip galima atgauti pinigus, tiek savo požiūri į šią draugystę.

Visiems dar iš mokyklos laikų žinoma, kad pirmosiose civilizacijose vyravo natūriniai mainai. Žmonės stengdavosi patys pasigaminti, susimedžioti, susiieškoti reikalingų daiktų ir maisto, o jei to padaryti negalėdavo, mainydavosi atliekamomis gerybėmis su kitais žmonėmis.

Vykstant tokiems mainams atsirado prekių, kurios buvo ilgai negendančios ir universalios. Tai buvo daiktai, kuriuos nesunkiai galėjai išmainyti kelis kartus. Kartais tai būdavo gyvūnai, kartais metalo gaminiai ar kiti vertigesni daiktai. Svarbiausia, kad visiems šių daiktų vertė buvo panaši.

Žinoma, natūriniai mainai trukdė platesniam prekybos ryšių plėtojimuisi. Kartais būdavo sunku palyginti labai skirtingų prekių vertes. Tai sunku padaryti ir šiandien, kai skirtingose parduotuvėse galime pamatyti visiškai skirtingas to paties produkto kainas. Taigi, teko sugalvoti, kaip mainus palengvinti.

Pirmiausia mainams buvo panaudoti vertingieji metalai. Juos skirtingose vietovėse galėjai panaudoti taip pat – pagaminti iš jų papuošalus ar kitus vertingus daiktus. Taigi, tai buvo puiki mainų priemonė. Tiesa, tai atrodė kitaip nei šiandieninės monetos. Tai buvo tiesiog beformiai aukso, sidabro ar kitų metalų lydiniai. Tiesa, mainai vis dar buvo sudėtingi. Buvo sunku pasiskolinti ir gražinti paskolas. Negalėjo egzistuoti bankai. Paskola dažniausiai būdavo dviejų turtingų pirklių sandoris. Tik vėliau atsiradus centralizuotoms valstybėms buvo pradėti gaminti pinigai. Pirmosios monetos buvo pagamintos iš tų pačių vertingųjų metalų. Monetos vertė buvo tokia pati, kaip metalo, iš kurio ji yra pagaminta.

Daug vėliau atsirado popieriniai pinigai. Tiesa, visos popierinių pinigų atsargos buvo padengtos auksu: bankuose buvo toks kiekis, kurį nunešęs pakankamai daug pinigų galėjai išsikeisti į auksą.

Jau beveik 40 metų pinigai nėra padengti niekuo. Tiesa, net jei jie ir būtų likę padengti auksu, tai jokio stabilumo negarantuotų. Auksas taip pat yra metalas, kurio vertę žmonės supranta skirtingai.

Vis dėl to pinigai yra tik skaičiukai jūsų banko sąskaitoje. Jų vertė  yra didžiųjų valstybių susitarimo reikalas. Tuo tarpu jų pasiskolinti galite net neišėję iš namų. Paskola internetu yra paslauga, kuri jau nieko nestebina.

Taigi, tol kol atsirado tokia sistema, kokia egzsituoja šiandien, praėjo labai daug laiko. Džiaukimės savo piniginėje esančiomis kortelėmis. Prieš daugelį metų vietoj jų žmonės vedžiodavosi gyvūnus, temdavosi metalo gabalus.